Ilmastonmuutos ja vakuutusala
Ilmastonmuutos: Vakuutusyhtiöiden pelinmuuttaja
Ilmastonmuutoksen aiheuttamien äärimmäisten sääilmiöiden lisääntyvä esiintyvyys ja voimakkuus pakottavat vakuutusyhtiöt miettimään uudelleen riskinarviointimallejaan ja -strategioitaan.
Epävakauden haaste
Perinteisesti vakuutusyhtiöt ovat luottaneet historiatietoihin katastrofaalisten tapahtumien todennäköisyyden laskemisessa. Ilmastonmuutos tuo kuitenkin mukanaan uudenlaista epävarmuutta, sillä historialliset keskiarvot eivät enää ole luotettavia tulevien riskien ennustajia.
”Valtamerten lämpenemisen aiheuttamassa epävakauden ympäristössä perinteiset lähestymistavat… epäonnistuvat yhä useammin arvioitaessa tämän päivän vaaratodennäköisyyksiä”, todetaan vakuutusalalla toimivan tutkimusryhmän Geneva Associationin raportissa.
Ennakoivan riskinarvioinnin tarve
Tämän haasteen ratkaisemiseksi vakuutusyhtiöt siirtyvät ennakoiviin riskinarviointimenetelmiin, jotka sisältävät ilmastonmuutoksen skenaariot. Tämä edellyttää tietokonemallien käyttöä tuhansien äärimmäisten sääolosuhteiden simuloimiseksi ja pahimman mahdollisen lopputuloksen määrittämiseksi.
”Yritämme jatkuvasti parantaa mallinnustamme kattamaan koko äärimmäisten tapahtumien kirjon”, sanoo Risk Management Solutionsin (RMS) johtava tutkija Robert Muir-Wood.
Ilmastonmuutoksen erityiset vaikutukset vakuutusriskeihin
Ilmastonmuutoksen vaikutukset vakuutusriskeihin vaihtelevat tapahtuman tyypin ja sijainnin mukaan.
Hurrikaanit: RMS:n Muir-Woodin tiimi on havainnut, että Atlantin hurrikaanien esiintyvyys on lisääntynyt ilmastonmuutoksen vuoksi. Tämä on johtanut rannikkoalueiden kiinteistöjen korkeampiin vakuutusmaksuihin.
Tulvat: Äärimmäiset sademäärät, kuten viimeaikainen tulva Boulderissa, Coloradossa, ovat myös yleistyneet ja voimistuneet. Vakuutusyhtiöt muokkaavat mallejaan ottaakseen nämä muutokset huomioon, mikä voi johtaa tulvavakuutusmaksujen nousuun tietyillä alueilla.
Metsäpalot: Ilmastonmuutos edistää myös metsäpalojen esiintyvyyden ja voimakkuuden lisääntymistä. Tämä on herättänyt huolta vakuutusten saatavuudesta ja kohtuuhintaisuudesta palovaarallisilla alueilla sijaitseville kiinteistöille.
Ilmastonmuutoksen mahdolliset hyödyt
Vaikka ilmastonmuutos aiheuttaa merkittäviä haasteita vakuutusalalle, se voi myös johtaa joihinkin odottamattomiin etuihin. Esimerkiksi näyttö viittaa siihen, että lumien sulamisesta johtuvat kevättulvat Britanniassa voivat tulevaisuudessa vähentyä, mikä voi potentiaalisesti vähentää vakuutuskorvauksia näillä alueilla.
Vakuutusalalla tehdyt sopeutukset
Ilmastonmuutoksen aiheuttamien riskien lieventämiseksi vakuutusyhtiöt toteuttavat erilaisia strategioita, joihin kuuluvat:
- Risimallien säätäminen: Ilmastonmuutoksen skenaarioiden sisällyttäminen riskinarviointimalleihinsa äärimmäisten sääilmiöiden todennäköisyyden ja vakavuuden arvioimiseksi entistä tarkemmin.
- Pääomapuskurien kasvattaminen: Rahoitusreservien kasvattaminen sen varmistamiseksi, että niillä on riittävästi varoja mahdollisten tappioiden kattamiseen.
- Riskinhallinnan edistäminen: Työskentely vakuutuksenottajien kanssa heidän ilmastoriskeille altistumisen vähentämiseksi, esimerkiksi asentamalla tulvavalleja tai palonkestäviä materiaaleja.
Henkilökohtaiset vaikutukset
Ilmastonmuutoksen vaikutukset vakuutusmaksuihin ja -kattavuuteen vaikuttavat kotitalouksiin ja yrityksiin.
”En henkilökohtaisesti investoisi enää rantakiinteistöihin”, neuvoo Muir-Wood viitaten myrskyjen lisääntyneeseen esiintyvyyteen ja merenpinnan nousuun.
Yksittäisten henkilöiden tulee harkita huolellisesti ilmastonmuutokseen liittyviä mahdollisia riskejä ja kustannuksia tehdessään päätöksiä kiinteistön omistuksesta ja vakuutusturvasta.
